25岁参加工作，退休后各个城市能领多少养老金？
过年回家被亲友问及社保缴纳情况，竟答不清楚，年后就想对五险一金了解清楚，发现政策好复杂，一个一个来，先把养老保险弄清楚，希望对大家有所帮助。
中国的社会养老保险不断改革，截止目前，我国社会养老保险体系由城镇居民社会养老保险、城镇职工养老保险体系、新型农村社会养老保险制度共同构成。注：三种保险的区别见文章末尾的表格
城镇各企事业单位及其职工需要依法缴纳的是城镇职工养老保险，本文针对城镇职工养老保险，从养老金的缴纳、存储、领取三个进程进行介绍和计算分析，使用极海平台和统计图表对全国36个主要城市不同水平养老保险领取金额进行展示。为了使介绍更清楚，启用2017年7月份毕业，在北京一家企业上班，开始缴纳城镇职工养老保险的小明作为本文的主角，以他为示例进行计算。
养老金缴纳
城镇职工养老保险（以下简称养老险）由企业和个人共同缴纳，各个城市缴纳比例不同，一般个人承担缴纳基数的8%，企业承担18%-20%。
缴纳基数是按照什么定的？各个省市一般每年都会参照当地上一年度平均工资（可以是省在职职工平均工资/省社会平均工资/市在职职工平均工资/市社会平均工资等），然后以平均工资的三倍作为社会保险缴纳基数的上限，平均工资的60%或者40%或者市最低工资标准（各市不一样）作为社会保险缴纳基数的下限。即缴纳基数不能低于下限，不能超过上限，比如，广州的缴纳基数上下限要参照三个数：最低工资标准、省在岗职工月平均工资、市在岗职工月平均工资。各省市一般每年都会调整一次缴纳基数上下限。
来看2017年全国各主要城市的缴纳基数上下限：
公司怎么选择缴纳基数？公司一般会按照本人的工资作为缴纳基数，也可以是其它金额，但不能越过当地缴纳基数上下限。
小明和他的朋友缴纳养老保险示例：
小明月薪一万，没有超越上下限，公司按照10000元作为小明的缴纳基数。小明每个月公司缴纳10000×0.19=1900元，小明个人缴纳10000×0.08=800元。
小明的学姐小红在北京工作多年，月薪三万，已经超过缴纳基金上限，公司按照上限23118元作为缴纳基数给小红缴纳养老保险。
小明的同学小刚，2017年在北京刚开始工作，月薪1万，但公司并没有按工资作为缴纳基数，而是按北京市职工月平均工资7706元作为缴纳基数。
养老金存储
企业和个人缴纳的养老险一部分划入个人账户存额用于退休后的养老金发放，一部分充公用于社会统筹。2006年之前，个人账户存额=个人缴金额+企业缴金额×3%+利息；06年之后，企业缴纳部分全部用于社会统筹：
个人账户存额=个人缴纳金额+个人账户计息
个人账户怎么计息？个人账户记账利率就是专门为养老险个人账户而单独规定的基金年利率，目前我国并未对养老保险个人账户记账利率进行统一制定。一般由各省、自治区、直辖市政府参考银行同期存款利率等因素确定并公布，也有地区将部分养老金投入股市或者买入基金，获得的收益归入到个人账户。养老险个人账户记账利率一般会比银行存储利息高，以年为单位计息，当年存入金额的按照活期计算，往年的按照银行一年期定期利率计算。暂且按照四大行活期利息0.3%，一年定期利息1.75%。
小明2017年7月份才参加工作，所以他的个人账户存额=个人缴纳资金+个人账户计息，假如小明（1）60岁退休；（2）退休前一直按照10000元作为缴纳基数；（3）60岁之前他的个人账户只是计算银行存储利息，不参与其他的基金或者入股市进行风险投资。按照当年存入金额活期计息，往年存入金额一年期定期计息，计息利率按照四大行标准。小明退休时个人账户存额为：
10000×0.08×12+10000×0.08×12×0.003+（10000×0.08×12+10000×0.08×12×0.003）×0.0175+10000×0.08×12×0.003+……=459590.7元
养老金领取
养老金领取条件：
- 年满退休条件并办理退休手续；
- 规定实施后参加工作的，缴纳年限累计满15年及以上；
- 个人缴费年限不满15年的（占地农转工人员除外），退休后不享受按月领取基本养老金待遇，其个人帐户储存额一次支付给本人。
养老金领取金额：
- 按月领取，月领养老金=基础养老金+个人帐户养老金；
- 养老金是无期限领取，只要领取人生存，就可以按月领取养老金，即使个人账户养老金已经用完，仍然会继续按照原标准发基础养老金。基础养老金还要逐年根据社会在岗职工的月平均工资的增长而增长，因此，活得越久，就可以领取的越多，肯定更加划算。
基础养老金:
- 基础养老金=（退休时当地上年度月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%；
- 本人指数化月平均缴费工资=退休时当地上年度月平均工资×本人缴费工资平均指数；
- 本人缴费工资平均指数=每年的个人缴纳基数除以当地缴纳基数参照值（各种月平均工资）的平均值。如果一直按照当地平均工资来作为缴纳基数，则指数为1。
个人帐户养老金：
- 个人账户养老金=个人账户存储额÷计发月数
- 计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定，计发月数略等于（人口平均寿命-退休年龄）*12。目前50岁退休计发月数为195，55岁退休计发月数为170，60岁退休计发月数为139；
小明领取养老金示例：
假设小明60岁退休，中间养老金没有中断，缴纳地和领取地均为北京，再假设35年后的平均工资按照目前2017年工资水平(7706)来计算，忽略货币贬值带来的影响（这样算出来的数值虽然不是35年后真正领到的养老金金额，但以目前的工资水平计算出来的是目前消费情况下的养老金额，对比目前的而货币价值也是可以作为参照）
全国主要城市养老金领取金额估算
按照上文的结果，北京月缴纳基数为10000，连续缴纳35年的小明一个月可以拿6405元的养老金，其它的城市不同缴纳基数能领多少养老金？
本文计算了全国主要的36个城市，60岁退休和50岁退休能够领取的养老金金额。使用图表的方式对各市领取金额进行了排序，并将结果用极海上图进行了空间化展示。
注：计算基于的假设条件:
1. 25岁开始缴纳养老金；
2. 中间养老金没有中断；
3. 缴纳地和领取地不变；
4. 缴纳基数一直不变，分别为当地2017年缴纳基数上限，下限，平均工资
5. 退休时的平均工资按照目前2017年工资水平来计算，忽略货币贬值带来的影响。
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下文将60岁退休和50岁退休领取到的养老金分别放在极海平台上进行空间化、放在图表中进行排名统计，两种可视化方式结合，更清晰的看到各个城市养老金领取金额排名及分段分布情况。
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注：极海平台可视化结果中，气泡大小代表60岁退休领取到的金额大小，气泡颜色深浅代表50岁退休领取到的金额大小。
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**全国主要城市退休后养老金领取最高水平**
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**全国主要城市退休后养老金领取平均水平**
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**全国主要城市退休后养老金领取最低水平**
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总体来看，北上广，拉萨的平均水平、最高水平、最低水平均领先，拉萨的最低养老保障位列第一，而且拉萨使用的是西藏全区上年度职工月平均工资(6708元)作为缴纳基数参照，西藏五险征缴和待遇计发全区统一，福利待遇很优秀。深圳的最高水平和平均水平位于前列，但由于最低水平参照了市最低工资标准，所以深圳市的养老金最低水平也比较低。
小伙伴们可以基于上文大致估算下自己的养老金待遇，怎么样？
以上缴纳基数数据来源于互联网各网站搜集。
######划重点
城镇职工养老保险划重点：
- 养老金缴费基数范围根据上年度平均工资、最低工资标准计算（各市参考的平均工资有差别），缴纳基数最高是平均工资的3倍，最少是平均工资的40%/60%或者市最低工资标准；
- 个人缴纳的部分存入个人账户，用于退休后养老金发放，企业缴纳的部分全用于社会统筹。
- 养老金缴纳年满15年才能正常领取养老金，不满15年的将个人账户余额全数归还。
- 养老金领取金额=基础养老金+个人养老金，基础养老金与退休城市平均工资相关，个人养老金与个人缴费年限和缴费金额有关；
- 养老金的领取金额受三个因素的影响，缴费年限、缴费金额、平均缴费指数和退休城市的经济水平。
######附：我国三种社会保险及区别
我国三种社会保险的形成：
从1986年最早的合同工养老保险开始，逐渐改革成为现在的城镇职工养老保险……
2009年起开展新型农村社会养老保险试点，之后逐步扩大试点在全国普遍实施……
从2011年起开展城镇居民社会养老保险试点，2014年正式实施……
2014年10月推行机关事业单位养老保险制度改革，由简单的退休时工资打折的办法，改为与职工养老保险计算方法和组成结构一样……
三种社会保险的区别：
